- Для банка выгодно выдать кредит, поэтому количество одобренных заявок велико. Для одобрения нужны сведения о месте работы и размере зарплаты, но часто указанный номер работодателя не прозванивают, а просто верят на слово тому, кто подал заявку на оформление кредита. А если у него неиспорченная кредитная история, то вероятность одобрения кредита еще выше. Однако после его получения далеко не все хотят платить. Оформляя кредит, люди почему-то думают, что лишние пять тысяч в месяц уж точно найдут, но на деле такого не случается, - рассказывает кредитный специалист одного из банков Ирина Сечкикова.
До недавнего времени злостным неплательщикам жилось неспокойно - то из главного офиса банка позвонят с требованиями оплатить кредит, чтобы "уладить все вопросы в досудебном порядке", то коллекторы навестят с теми же разговорами. Года два назад появился еще один вариант выхода из ситуации - физические лица получили возможность объявить себя банкротами.
Подобное стало возможным с октября 2015 года. Фактически с того времени каждый человек может обратиться в суд и получить освобождение от долгового бремени. Но не все так просто, как кажется. Процесс признания банкротом имеет множество особенностей.
Кто может быть признан банкротом?
Объявить себя банкротом имеет право далеко не каждый должник. Человек может подать в суд такое заявление, если соответствует определенным признакам, перечисленным в статье 213.3 закона "О несостоятельности". Заявление о признании банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее пятисот тысяч рублей и они не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда должны быть исполнены.
Кроме того, следует учесть тот факт, что признать себя банкротом можно и при наличии задолженности менее пятисот тысяч рублей, если человек докажет свою неплатежеспособность.
Что такое неплатежеспособность? Под ней в соответствии с пунктом 3 статьи 213.6 закона "О несостоятельности" понимается неспособность заемщика удовлетворить в полном объеме требования кредиторов по денежным обязательствам или исполнить обязанность по уплате обязательных платежей. Человек предполагается неплатежеспособным, если он прекратил расчеты с кредиторами или более чем десять процентов совокупного размера денежных обязательств не исполнены им в течение более чем одного месяца со дня, когда такие обязательства и обязанность должны быть исполнены. Также неплатежеспособны те, стоимость имущества кого меньше суммы долга.
Если у человека нет имущества, на которое можно наложить взыскание, нужно получить официальное постановление об окончании исполнительного производства. Для признания гражданина банкротом необходимо обратиться с заявлением в арбитражный суд.
Как это происходит?
Если говорить коротко, то суд, рассмотрев поступившее заявление о банкротстве, признает его либо обоснованным, либо необоснованным. В случае признания заявления о банкротстве обоснованным суд выносит определение либо о реструктуризации задолженности, либо о продаже имущества должника. Во втором случае заведенное дело просто прекращается.
Первый вариант более удобен для должника. Реструктуризация задолженности подразумевает назначение судом оптимального для человека графика погашения долга. При введении реструктуризации долги перед кредитными организациями признаются безнадежными. При этом срок исполнения обязательств считается наступившим, прекращается начисление неустоек, приостанавливается исполнение судебных решений в отношении гражданина, и кредиторы больше не могут предъявить исковые требования к должнику за рамками дела о банкротстве.
Два магнитофона, два портсигара серебряных…
Если реструктуризация долгов невозможна, то суд признает человека банкротом и выносит определение о реализации его имущества. С этого момента распоряжение средствами и имуществом неплатежеспособного гражданина осуществляет финансовый управляющий.
Пустить на торги могут любое имущество, за исключением того, которое не может быть взыскано согласно статье 446 Гражданско-процессуального кодекса. В соответствии с ней не могут продать за долги жилое помещение или его части, если для должника и членов его семьи, живущих вместе с ним, оно является единственно пригодным для постоянного проживания. Также нельзя продать земельный участок, на котором стоит такое жилье. Исключение составляют дома и квартиры, взятые в ипотеку.
Предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования, такие, как одежда, обувь, посуда и другие, за исключением драгоценностей и других предметов роскоши, тоже не будут изымать. Останется при должнике имущество, необходимое для профессиональных занятий, за исключением предметов, стоимость которых превышает сто установленных федеральным законом минимальных размеров оплаты труда.
Если у человека есть племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища, а также хозяйственные постройки, необходимые для их содержания, то их тоже не заберут, если только все это предназначено для личного пользования, а не для занятий малым предпринимательством. Если должник занимается сельским хозяйством, то семена, необходимые для очередного посева, у него в счет долга не отнимут. Также не заберут продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого должника и тех, кто находится на его иждивении, топливо, необходимое семье должника для приготовления ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения.
Не имеют права забрать транспорт и другое необходимое должнику в связи с его инвалидностью имущество. При собственнике по закону остаются его призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми он был награжден. Также по ходатайству должника из имущества, подлежащего реализации, могут быть исключены вещи, не представляющие особой ценности, общей стоимостью до десяти тысяч рублей.
По окончании реализации и расчетов с кредиторами суд выносит определение, и с этого момента должник освобождается от всех обязательств, которые не удалось выполнить. Процесс может занимать довольно много времени. Только на принятие к рассмотрению заявления суду отводится до двух месяцев. Само же производство по делу может длиться больше полугода.
Сколько стоит банкротство?
Кстати, желающих стать банкротами можем немного огорчить: объявление себя банкротом - процедура не бесплатная.
При подаче заявления о банкротстве взимается госпошлина - триста рублей. Еще нужно оплатить почтовые расходы, возникшие в ходе производства по делу. Также за счет подающего заявление выплачивается вознаграждение финансового управляющего. Оно складывается из фиксированной суммы в десять тысяч рублей и процентов: в случае реструктуризации долгов - два процента от объема требований кредиторов, которые были удовлетворены, в случае реализации имущества - два процента от суммы выручки.
- За счет гражданина производится обязательная публикация сведений о процедуре банкротства. Если в рамках производства по делу вводится реализация имущества, неизбежно возникают дополнительные затраты на оплату торгов. Поэтому трудно предугадать, во сколько в итоге обойдется процедура, - говорит руководитель аппарата Тамбовского отделения Ассоциации юристов России Антон Бибаров-Государев.
Неприятные последствия
При объявлении банкротом должник освобождается от долгового бремени, но есть и очевидные недостатки подобного исхода.
В течение пяти лет с момента объявления гражданина несостоятельным он при заключении кредитных договоров обязан указывать на факт своего банкротства. Разумеется, это почти лишает его возможности получить кредит. Если человек был признан банкротом по иску кредитора, в течение пяти лет после этого он не может самостоятельно подать заявление о своем банкротстве. Банкрот не вправе быть участником или учредителем юридического лица на протяжении трех лет. На время проведения процедуры банкротства человека могут лишить некоторых личных прав, например, запретить выезд за границу. При этом признанный банкротом гражданин от платежей в виде алиментов или выплаты за повреждение здоровья или нанесение увечья все равно не освобождается.