- Добрый день! У Вас есть минута? – вежливо спросил прохладный женский голос в телефонной трубке и, не спрашивая моего согласия, принялся рассказывать о преимуществах «выгодного потребительского кредита, который есть только в нашем банке».
Мне обещали несравненную выгоду с четырнадцатью процентами годовых, сулили отдых на море, покупку модных гаджетов, золота и бриллиантов. Банк предлагал мне ни в чем себе не отказывать за мои же деньги.
- В Европе есть банки, где потребительские кредиты можно оформить под три-пять процентов годовых, - сказала я звонившей девушке.
В трубке извинились и пообещали позвонить через неделю.
Сопоставительный анализ банков показал, что да, кредит, предлагаемый мне, был самым дешевым в линейке потребительских. В основном же стоимость колебалась от двадцати до пятидесяти процентов годовых. Возникает вопрос, почему же нам так дорого брать в долг? И телевизор, и машину, и квартиру, и деньги на образование, и средства для расширения бизнеса.
- Кредиты у нас дорогие. Чтобы сделать кредиты более доступными и дешевыми, мы снижаем инфляцию, - заявляет председатель Центробанка Эльвира Набиуллина. - Банки работают с чужими деньгами, многие физические и юридические лица приносят в банки собственные средства и делают вклады. Задача банка – обеспечить им доход не ниже уровня инфляции, иначе деньги обесценятся. А также - получить собственную прибыль. Чем ниже уровень инфляции, тем меньше банку приходится тратить на вклады. Отсюда следует низкая стоимость кредита.
Впрочем, инфляция не всегда отражает реальную картину. К примеру, в отдельных микрофинансовых организациях ставка достигает семисот процентов. В Центробанке ситуацию комментируют следующим образом: выдача займов без залога и поручителей – вещь всегда рискованная, а значит, организации необходимо обезопасить себя. Банковские кредиты по цене также варьируются в зависимости от благонадежности потенциального клиента, наличии у него хорошей кредитной истории, поручителей и других отдельных факторов. Заемщику с хорошим досье кредит может обойтись дешевле.
Дешевле и прозрачнее
В России кредиты - не стимул потребления, как в Европе или Америке, а потенциальная долговая яма. Доступное кредитование, отмечают экономисты, пошло бы на пользу российскому рынку, да и самой банковской системе, ведь в таком случае количество их клиентов увеличится.
Именно поэтому Центробанк вводит предельную ставку кредитования – не выше среднерыночной более чем на треть. Основу средней ставки составят данные двадцати трех российских банков, которые те предоставляют на добровольной основе. Пока, правда, из перечня исключены ипотека и автомобильные кредиты. На настоящий момент известны следующие усредненные данные: стоимость кредитов наличными составляет 31,61 процента, карточных ссуд — 40,43 процента. Нововведение вступает в силу с первого января. Затем данные по кредитованию обновятся первого апреля и будут меняться с такой периодичностью.
Также организации обяжут раскрывать информацию о кредитных продуктах сразу же. Сегодня ситуация обстоит следующим образом: человек может взять кредит под двадцать процентов годовых, но выплатить уже под пятьдесят. В накрутку входят, к примеру, комиссионные банка и ряд других обязательных платежей.
С первого января 2015 такой фокус не пройдет. По закону о потребительском кредитовании в правом верхнем углу кредитного договора банк должен крупным шрифтом указывать полную стоимость кредита. Впрочем, о прописывании подробной процентной ставки в законе четко не говорится, а это значит, что при заключении кредитного договора потребитель обязан сам «смотреть во все глаза». Поможет ему в этом специально составленная памятка.
Как защитить свой кошелек и нервы от банковских происков: дюжина полезных советов
1. «Владея информацией, владеешь миром».
Прежде чем поверить рекламе и отправиться за кредитом в банк и микрофинансовую компанию, проверьте, является ли их деятельность легальной. Для этого достаточно убедиться, что выбранное Вами финансовое учреждение официально зарегистрировано в Центробанке. Перечень можно увидеть на сайте www.cbr.ru. В противном случае Вы рискуете оказаться в лапах мошенников.
2. Репутация превыше всего.
Выбирая банк, с которым планируете заключить кредитный договор, обращайте внимание не только на выгодные предложения, которые он сулит, но и на его положение. Нелишним будет проштудировать форумы, где заемщики обсуждают условия кредитования, делятся собственным опытом. «Судимость» организации также имеет значение.
3. «Что написано пером».
Первое, на что следует обратить внимание заемщику, - это кредитный договор. Какие бы устные договоренности ни были заключены между Вами и сотрудниками организации, истинно только то, что написано в договоре. Если дело дойдет до суда, Вам будет очень сложно доказать свою правоту, ссылаясь на слова менеджера Ивана.
4. Не стесняйтесь задавать «глупые вопросы».
Если в договоре Вам что-либо непонятно, не стесняйтесь спрашивать и переспрашивать. Обязательно обращайте внимание на «восьмой» шрифт, ссылки, сноски, «звездочки». Требуйте, чтобы в нем была четко оговорена возвращаемая сумма вместе с процентами, комиссионными и другими обязательными платежами, а также разъяснен размер пени. Если дело касается значительной для Вас суммы, просмотрите договор вместе со специалистом, прежде чем подписывать его.
5. Деньги делают деньги.
Кредит следует оформлять, если Вы планируете приобрести нечто крупное – жилье, машину - либо вложиться в собственное образование. Бытовая техника, туристические путевки, предметы роскоши не должны покупаться в долг. На такие траты лучше постепенно откладывать.
6. Зеница ока.
Берегите кредитный договор. Чем меньше людей из Вашего окружения его увидят, тем лучше. Никогда не забывайте о дне предстоящего платежа – это чревато штрафными санкциями от банка. Ни в коем случае не сообщайте сведения о кредите по телефону, даже если звонившие представляются сотрудниками банка. В случае возникших вопросов обратитесь в отделение, где был выдан кредит.
7. Не более трети!
Оформляя кредит, рассчитайте размер ежемесячных платежей так, чтобы в совокупности на выплату всех Ваших долгов уходило не более тридцати-сорока процентов ежемесячного дохода. В противном случае жить Вам придется тяжеловато.
8. Свое – родное.
Старайтесь не брать кредиты в иностранной валюте, если не обладаете финансовым чутьем или экономическим образованием. В случае неудачи банк может переложить на Вас валютные риски.
9. Ограничьте себя.
При оформлении кредита Вам могут предложить множество дополнительных услуг: оформление банковской дебетовой или кредитной карты, дополнительной страховки. Несколько раз подумайте, а так ли уж Вам оно надо, прежде чем соглашаться на «выгодные предложения».
10. Не стройте пирамиду.
Не берите кредит, чтобы расплатиться с кредитом. Это – прямой путь к финансовому краху. Если чувствуете затруднения, обратитесь с заявлением в банк и попросите реструктурировать долг. Таким образом, сумма ежемесячных платежей уменьшится, а выплаты по кредиту будут продлены на более долгий срок.
11. Не кладите деньги в одну корзину.
Не оформляйте кредитный договор в банке, где у вас имеются депозитные счета. В случае, если банк лишится лицензии, Вам придется сначала выплатить кредит, а уже потом получить страховку по депозиту.
12. Не обращайтесь к «знахарям».
Чаще всего люди, которые стремятся Вам помочь в затруднениях по выплате кредита, являются обычными мошенниками. Ваши проблемы они уж точно не решат.