- Я вас слушаю.
- Вы Иванова Светлана Федоровна?
- Я уже сказала, что да.
- Назовите дату своего рождения.
- Я вообще с кем разговариваю?
- Вы меня не поняли? Назовите дату вашего рождения! Мне нужно убедиться, что я говорю именно с Ивановой Светланой Федоровной.
- Вы в своем уме? С какой это стати я должна называть дату рождения незнакомому человеку.
- Вас беспокоит коллекторское агентство «…». Назовите дату вашего рождения.
- Я ничего не обязана вам называть. Вы вообще кто?
- У вас имеется задолженность перед банком «…». Вам необходимо в течение трех дней положить на счет двадцать тысяч рублей.
- У меня так сложились обстоятельства, что просрочка оказалась вынужденной. Но сумма просрочки гораздо ниже той, которую вы обозначили. Два дня назад я уже была в отделении банка. Банк пошел мне на уступки, и вопрос решили.
- Светлана Федоровна, у вас что, макароны в ушах? Вам необходимо в течение трех дней внести двадцать тысяч рублей и немедленно проинформировать нас об этом.
- Какие макароны? Кто дал вам право так со мной разговаривать?
- Вы должник, и прав у вас нет. Права есть только у банка, в том числе на ваше имущество.
- Я не желаю с вами разговаривать…
- Не перебивайте меня! Нам приехать к вам домой или на работу? Ваши действия попадают под статью мошенничество. Вы взяли кредит, а отдавать не собираетесь!
- Что за бред!
- Не перебивайте меня, Светлана Федоровна! Вы хотели проблем – вы их получите…
Нет, это не разговор двух «новых русских» в девяностые. Это милая беседа банковского должника и коллектора.
Конечно же, Светлана (фамилию мы, естественно, изменили) не хотела никаких проблем. Просто несколько месяцев назад она поменяла работу, и ее заработок значительно уменьшился. Более того, как только поняла, что не сможет в срок уплатить ежемесячный взнос по кредиту в сумме чуть больше пяти тысяч, немедленно обратилась в банк. Там специалист внимательно выслушал женщину, что-то внес в компьютер, и сошлись на том, что в следующем месяце придется выплатить очередную вместе с просроченной суммой. Полную сумму Светлана внести не смогла. Примерно три месяца срок в срок она клала деньги на карту, но в несколько меньшем объеме, чем требовалось. Теперь для Светланы наступили в прямом смысле тяжелые времена. Телефон с утра до вечера не умолкал от звонков коллекторов. Какие только угрозы женщине не пришлось выслушивать. По словам звонящих, какая-то «бригада» приезжала уже несколько раз к ней домой, только ее не оказывалось на месте.
Берите, берите!
Действительно, в последние годы банковская система России переживает настоящий бум кредитования. Решил купить автомобиль и не хватает средств – банк рядом. Деньги до зарплаты? Пожалуйста! Бытовая техника – какую пожелаешь! Разве на этом можно экономить? Банк поможет! Ну и что, что сумасшедшие проценты? Разве, беря кредит, кто задумывается, что расплатиться за желанную покупку придется в конечном итоге два или три раза?
В свою очередь, неразборчивость банков, которым зачастую все равно кому давать деньги, порождает банальную ситуацию: объемы кредитов растут, но людям рассчитываться по ним становится все сложнее и сложнее. В то время как сами должники ищут способы скорее расплатиться с долгами, к услугам банков спешат те сомнительные организации, которые могут взять долг с максимальной выгодой не только для банка, но и для себя. Здесь стоит отметить, что уверенные, надежно зарекомендовавшие себя на рынке кредитования банки к услугам коллекторов стараются не прибегать. Гораздо проще обезопасить себя от «злостных неплательщиков» - это изначально взвесить все «за» и «против», проверить кредитную историю заемщика, а вместе с тем и контактную информацию на подлинность. Правда, в таких банках взять кредит светит отнюдь не каждому. А жажда покупки велика, вот и приходится соглашаться на не вполне удобные условия и сумасшедшие проценты прочих кредиторов, которых сегодня предостаточно.
Без вины виноватые
Самое обидное, что от деятельности коллекторов, или, как говорят в народе, выбивальщиков долгов, чаще всего страдают не столько сами должники, сколько их родственники и знакомые, а порой даже просто случайные люди. В общем, те, чьим телефонным номерам не посчастливилось оказаться в банковских анкетах заемщиков. К примеру, у жительницы Тамбова Альбины вообще никогда никаких кредитов не было. Обходилась как-то без них, своими силами и финансами. Тем не менее, она не понаслышке знает, что такое попасться в лапы коллекторам.
Около полугода с завидной периодичностью Альбине названивают представители одной из таких организаций с требованием позвать к телефону некоего Дениса Фролова. Человек с таким именем Альбине вовсе не известен. Видимо, тот наобум назвал номер «своего знакомого», который банки часто просят оставить в качестве дополнительного контакта. Теперь мало того что Альбину просят пригласить Фролова к телефону или передать ему какую-либо информацию, так еще буквально настаивают помочь незнакомцу и заплатить за него долг. Таких случайных жертв у коллекторов предостаточно. У кого психика покрепче – просто кладут трубку, но другие всяческими объяснениями о своей непричастности, до которых коллекторам вовсе никакого дела нет, доводят себя до грани сумасшествия. Блокировать или отправлять такие входящие номера в «черный список» - бессмысленно, ведь требующие практически никогда не звонят с одного и того же номера.
Законное беззаконие
С моральной точки зрения зачастую действия коллекторов назвать оправданными достаточно сложно. Одни банки, фиксируя просрочку по кредиту, передают сведения о должнике коллекторским агентствам. Другие имеют в своей структуре специальное подразделение, которое занимается данными вопросами, а после его неудач уже дальше коллекторское агентство работает непосредственно с должником, убеждая вернуть долг.
Более подробно об этой системе мы попросили рассказать нам адвоката Александра Приходько:
- Судебная практика абсолютно противоречива. То есть достаточно много случаев, когда обращаются обжаловать действия коллекторов по взысканию долга, а суд признает их действия законными. Бывает наоборот. В отношениях заемщика и кредитора действуют одновременно несколько норм. Перечень законов: норма гражданского права, закон о банковской деятельности, закон о персональных данных, нормы закона Роспотребнадзора, закон о защите прав потребителей, закон об исполнительном производстве. Представьте, каждый из этих законов имеет по объему если не книгу, то небольшой «букварь». И разобраться, какие нормы носят приоритетный характер, а какие не являются приоритетными, сложно специалисту.
- Поэтому, - продолжает Александр Приходько, - если задолженность большая, то действия коллекторов следует рассматривать прежде всего из того, как заключался кредитный договор. Если в кредитном договоре указано о том, что банк вправе уступить право требования – это один вопрос. Но уступка права требования по кредитному договору имеет несколько тонкостей. Во-первых, закон о банковской деятельности. Банки гарантируют, что выданный кредит находится под законом, под защитой банковской тайны. А они, по сути, уступают эту тайну коллектору, что само по себе уже является нарушением. С другой стороны, при уступке права требования банк обязан проинформировать об этом заемщика. Ни одни банк, как правило, не пишет, что он уступает долг какому-то коллектору. Это уже другое нарушение. Банк, занимаясь кредитованием, имеет специальную лицензию на это. Коллекторские службы такой лицензии не имеют.
В силу закона персональными данными признается любая информация, относящаяся прямо или косвенно к определенному физическому лицу. Это может быть номер телефона, адрес, место работы гражданина, сведения о его семейном положении. Как правило, при подписании договора с банком должник дает банку согласие получать, хранить и обрабатывать его персональные данные. Банк обязан обеспечить конфиденциальность полученных сведений. Без согласия гражданина банк не может передавать любые сведения о нем коллекторским агентствам. В кредитных договорах с заемщиками очень часто действительно имеется положение о том, что банк имеет право уступать задолженность или передавать информацию о ней третьим лицам. Это нужно, чтобы впоследствии обезопасить себя от претензий должников, недовольных тем, что к работе с ними подключилось коллекторское агентство. Но зачастую банки и коллекторские агентства, отчаявшись наладить контакт с самим должником, начинают звонить его родственникам, коллегам, на работу. Такие действия являются безусловным нарушением законодательства о персональных данных – ведь родственники должника не являются стороной кредитного договора и не давали банку никакого согласия на работу со своими персональными данными.
В прошлом году по России банки выдали примерно двести сорок миллиардов рублей. Около пятидесяти кредитов – просроченные. Банки долги продают по принципу «с паршивой овцы хоть шерсти клок». Коллекторы же, в свою очередь, уже могут действовать на свой страх и риск. Они получили, заплатили за эти долги, и их задача – хотя бы покрыть свои расходы.
Куда бежать
Главный парадокс сегодня состоит именно в том, что по сей день деятельность коллекторов ничем не урегулирована. С банками все понятно – есть контролирующий орган, Центральный банк, который жестко контролирует банковскую сферу. Но ни один из законопроектов о работе фирм по взысканию долгов, которые уже не один год обсуждаются и депутатами, и общественностью, так и не был принят. Это порождает ситуацию, при которой взыскание долгов осуществляется методами, далекими от правовых. Александр Приходько уверен, что коллекторы в своих действиях в большинстве случаев выходят за рамки закона, а за рамками закона уже должна действовать правоохранительная система. Поэтому самый правильный вариант в случае коллекторских атак - обращаться в суд и признавать эти действия незаконными. Чтобы должнику выпутаться из грустной кредитной истории, в лучшем случае ему придется искать человека, который более-менее ориентируется в этих делах. Но, к сожалению, здесь стоит вспомнить слова Карла Маркса, актуальные и по сегодняшний день: «В капиталистическом обществе только дураку не понятно, что судиться могут богатые люди».
Тем не менее, это вовсе не значит, что на коллекторские агентства вовсе нет управы, а защититься от их нападков «простым смертным» невозможно. Александр Приходько уверяет однозначно, что в независимости от того, являетесь вы на самом деле должником банка или оказались просто случайным пострадавшим, действия коллекторов пресекать следует следующим образом: писать жалобы в Роспотребнадзор, что разгласили ваши персональные данные; писать жалобу в Управление Центрального банка, что банк уступил право требования некредитной организации и разгласил банковскую тайну. В конце концов, обращайтесь в прокуратуру. Хотя бы на одной из инстанций вас обязательно услышат.
В заключение же нашим читателям и их знакомым хочется пожелать минимум кредитных историй, тем более испорченных, а следовательно, и встреч с сомнительными организациями.