Вначале о грустном. Как ни скорбно это признавать, но, кажется, мы стоим на пороге очередного краха отечественного рубля. На Московской бирже доллар и евро подорожали к рублю до новых исторических рекордов. Американская валюта в понедельник стоила больше 37 рублей, евро - больше 51.
Инвесторы на Московской бирже в первый день рабочей мартовской недели отыгрывали развитие ситуации вокруг Украины. В итоге доллар взлетел больше чем на рубль, евро подорожало на полтора рубля.
Ситуация на Украине уже давно давит на национальную валюту, потому что у многих российских компаний есть там активы, а экономики все равно связаны. В связи с событиями на биржах Центробанк поднял ключевую ставку с 5,5% до 7%. Эта мера должна способствовать финансовой стабильности и снижению инфляции.
Без выдачи на руки
Им бы сейчас позициями рубля обеспокоиться, а они предлагают россиянам отказаться от сберкнижек и сертификатов на предъявителя. Минфин не так давно предложил отменить их и ввести именные сертификаты без выдачи на руки. Вопрос, зачем? Ведь многие из нас до сих пор делают подарки друзьям и близким в виде сберкнижек и сертификатов на предъявителя, расплачиваются этими ценными бумагами за покупки и услуги... Не исключено, что уже через некоторое время сделать это уже не получится.
Один из аргументов Минфина по замене привычных банковских документов - они не подлежат страхованию в системе обязательного страхования вкладов, а значит, вкладчики сильно рискуют при возможном банкротстве или отзыве лицензии у банка. С одной стороны, это и хорошо – еще одна степень защиты для рядовых граждан. Но вся суть проблемы, по мнению финансистов, сводится к тому, что из-за хождения таких книжек снижается «эффективность антикоррупционного законодательства и мер борьбы с отмыванием денег». Кроме того, за книжками и сертификатами на предъявителя, в которых не указываются ни имя, ни координаты вкладчика, очень сложно установить контроль. Они, например, не предполагают учет перехода прав от одного лица к другому. Не предусматривают они и ограничения по сумме и систему контроля их использования в качестве расчетного и платежного средства.
Сберегательные сертификаты и книжки без указания имен и фамилий (ценные бумаги, которые удостоверяют сумму вклада, внесенного в банк) существуют на рынке достаточно давно. Огромной популярностью они пользовались в советское время. Их дарили на дни рождения и юбилеи, расплачивались за авто, отдавали долги, использовали в качестве залога. Но ведь не секрет, что бывали и случаи, когда такие «книжечки» использовались в качестве «кошелька» для «левых» доходов.
А мы прекрасно знаем, что если при открытии счета паспорт еще спрашивают, то при передаче или дарении таких ценных бумаг никаких документов не требуется. Впрочем, для честных граждан это обстоятельство не всегда идет на пользу. Потерял книжку либо у тебя ее украли - доказывать, что ты хозяин, приходится через суд.
И все-таки, несмотря ни на что, сертификаты на предъявителя в последнее время вновь стали пользоваться у россиян большой популярностью. В отличие, кстати, от сберкнижек, которые сегодня практически не приобретают. Сертификатам отдают предпочтение из-за более высокой процентной ставки, связанной с отсутствия отчислений в Агентство по страхованию вкладов, а также из-за мобильности и отсутствием юридических затруднений при наследовании.
«Привлекательная» альтернатива
Тем не менее, авторы законопроекта стоят на своем - они предлагают заменить их в будущем другой «привлекательной» формой вклада - сберегательными или депозитными сертификатами. Это будет неэмиссионная ценная бумага, которая не выдается на руки, а хранится в определенном банком депозитарии. Примечательно, что владельцами новых сберегательных сертификатов могут быть только физлица. Но даже не это самое главное. Важно, что владельцы новых сберегательных сертификатов будут включены в систему обязательного страхования вкладов. А вот владельцами депозитных сертификатов могут стать юридические и физические лица, а также индивидуальные предприниматели, однако такие сертификаты в систему обязательного страхования вкладов не включаются.
Между тем эксперты и банкиры не видят необходимости в отмене старых сертификатов и введении новых. Анализ многолетней деятельности не позволяет сделать вывод об использовании их в качестве инструмента платежа или легализации доходов, полученных преступным путем, и не имеет влияния на коррупцию. По крайней мере так заявили в Сбербанке. И упразднение такой популярной ценной бумаги, как предъявительский сберегательный сертификат, не имеет веских оснований с точки зрения борьбы с коррупцией, но лишит многих россиян удобного и выгодного инструмента.
Главное не форма, а сам вклад
Но многих сейчас мучает другой вопрос: что делать со сбережениями, чтобы они «не сгорели»? У 40% россиян есть денежные накопления в рублях, в долларах и в евро свои деньги держат только 5% и 3% соответственно. При этом половина из них, согласно январскому опросу ВЦИОМ, за курсами валют вообще не следит. Тем не менее, снимать деньги с рублевых счетов и переводить их в евро и доллары, считают эксперты, рано. По словам банковских аналитиков, тема валютных вкладов в период падения курса национальной валюты традиционно растет, но поспешив, можно потерять гораздо больше, чем теряет сегодня рубль. Вкладчикам советуют подумать об открытии мультивалютного вклада, который позволит компенсировать ослабление одной валюты за счет роста другой или по разным счетам: от 30 до 50% целесообразно разместить в рублях, оставшуюся часть суммы – в валюте, преимущественно в долларах. Однако если вы планируете использовать средства вклада в течение ближайшего полугода, то имеет смысл размещать всю сумму в той валюте, в которой вы будете ее тратить.
Для всех остальных по-прежнему самым простым выбором будет долгосрочный вклад в рублях – традиционно консервативный инструмент сбережения и преумножения средств.