- Какие компании являются вашими клиентами, если говорить о масштабах и сферах деятельности?
- ВТБ 24 кредитует в регионе самые разные отрасли, однако наибольший удельный вес в структуре портфеля малого бизнеса занимают кредиты предприятиям торговой сферы деятельности. Это характерно в целом для всего малого бизнеса России. В структуре кредитного портфеля региона 57 процентов кредитов выдано предприятиям сферы торговли, 20 процентов - производственным компаниям, 7 процентов - транспортным компаниям, 6 процентов - компаниям строительной отрасли и 3 процента - арендодателям.
По итогам шести месяцев нынешнего года банк выдал 132,3 миллиона рублей предпринимателям региона. Объем кредитного портфеля составил около одного миллиарда рублей. Предприниматели используют различные программы банка: от пополнения оборотного капитала до финансирования долгосрочных проектов, направленных на развитие бизнеса. Многие из них управляют состоянием своих счетов с помощью интернет-системы ВТБ 24 "Банк-клиент онлайн".
ВТБ 24 одним из первых на рынке предложил малому бизнесу банковские гарантии как системный продукт: тендерную гарантию по государственным и муниципальным контрактам, гарантию возврата аванса, гарантию исполнения контракта, гарантию платежа, гарантию уплаты таможенных платежей и другие. Они предоставляются под залог имущества, под денежное обеспечение и без обеспечения. Данные программы активно реализуются банком и в регионе.
В работе с малым бизнесом мы ориентируемся, прежде всего, на комплексное и взаимовыгодное сотрудничество по всем возможным направлениям деятельности (кассовое обслуживание, зарплатный проект, эквайринг, а также выдача и сопровождение статусных карт для состоятельных клиентов). Мы готовы предложить предпринимателям индивидуальный подход и решение любых операционных вопросов.
- Есть ли у предпринимателей, которые брали кредиты по высоким ставкам в начале 2015 года, возможность обратиться в банк для снижения этой ставки? Если да, то на каких условиях?
- И клиенты, и банк являются участниками рынка. Как и на любом сегменте рынка, все понимают, что цена на любой ресурс определяется рядом составляющих. Стоимость кредитных ресурсов обусловлена многими факторами, не только прямой корреляцией с ключевой ставкой. Ведь банк закладывает и уровень кредитного риска, и объем взаимного сотрудничества. Тем не менее, на сегодня в Банке отрабатывается волна снижения процентных ставок в индивидуальном "ручном" сопровождении. Другим предложением для клиентов является возможность получить одобрение новой сделки на актуальных ценовых условиях.
- Как Вы считаете, с чем связана проблема пролонгации кредитов для заемщиков - юридических лиц и индивидуальных предпринимателей?
- Пролонгированный кредит, в соответствии с законодательством, считается худшим по качеству, чем изначально выданный. Если кредит пролонгирован, под него создаются повышенные резервы, поэтому такой вариант, в принципе, считается ухудшением кредитной истории. О чем говорит пролонгация? Либо о каких-то финансовых проблемах клиента, либо о том, что сделка изначально неправильно структурирована. Например, нужны были инвестиционные деньги, а выдали оборотные, "короткие". Изначально банк совместно с клиентом должен планировать сделку правильно и понимать, для каких целей выделяется кредит. Сейчас мы можем говорить даже о десятилетнем сроке кредитования, но, конечно, срок кредитования всегда связан с целью кредита.
- Представители малого бизнеса, как правило, готовят документацию самостоятельно, подчас они не в состоянии оформить бумаги правильно, а следовательно, не могут вовремя получить кредит. Есть ли выход из этой ситуации?
- Когда человек становится предпринимателем, он берет ответственность за свой бизнес. Соответственно, любой предприниматель, начиная от владельца маленькой палатки и заканчивая более крупным бизнесом, умеет считать свои деньги. Что касается кадров - финансистов, бухгалтеров, здесь действительно есть сложности. Пакет документов, которые собирает банк, определен действующим законодательством, потому что мы определяем риски по сделке, и от этого зависит резервирование под нее. Этот пакет документов варьируется в зависимости от того, на какой системе налогообложения находится клиент.
Задача нашего менеджера заключается в том, чтобы помочь клиенту сформировать аналитическую отчетность. Нам хотелось бы, в свою очередь, открытости от клиентов, потому что задача банка - понять реальное финансовое состояние бизнеса. Должно быть четкое понимание, что в своей кредитной политике банк абсолютно самостоятелен. Пока мы не соберем полный пакет документов, решение о кредитовании не принимается. Если мы видим, что сделка непрозрачна, то мы имеем право не кредитовать потенциального клиента.
Вторая важная для предпринимателей тема - залоги. Она тоже связана с российским законодательством: обеспеченность сделки влияет на резервирование, на оценку качества сделки. Оценка залогов проводится независимыми оценщиками, по законодательству об оценке она действительна в течение шести месяцев. Очень важно, чтобы клиенты понимали, что требования к залогу, предъявляемые банками, являются необходимыми по закону.
- Планирует ли руководство в ближайшее время разработку каких-либо кредитных программ для поддержки малого и среднего предпринимательства?
- Эти программы уже работают. Сделаем акцент на двух из них. Первая программа - это рефинансирование кредитов сторонних банков. Это не пролонгация, а замещение кредита в другом банке, что позволяет растянуть срок кредита и уменьшить платеж. Там достаточно комфортные условия по кредитной ставке, причем есть схемы, когда мы можем работать под тот же самый залог, это схема замены залогодержателя.
Вторая программа, о которой хочется сказать, - программа банка МСП. Это федеральные деньги, которые идут целенаправленно на инвестиционные проекты, предлагаемые клиентами, на цели техперевооружения, энергосбережения и так далее.
- Поддержка малого бизнеса со стороны банка предполагает просветительскую работу?
- Современные компании реализуют разные стратегии развития, и под каждую из них нужны свои финансовые инструменты. Банк проводит встречи и семинары для клиентов, подробно информирует о возможностях работы с ВТБ 24. Наша задача - помочь клиенту достичь его бизнес-целей, "вырастить" своего клиента.
Послесловие
После прочтения данного интервью у читателя может создаться впечатление об отсутствии проблем на рынке кредитования. Сразу хотелось бы отметить, что банк ВТБ 24 является одним из бесспорных лидеров среди кредитных организаций нашей страны. Но он не единственный! Сегодняшнее интервью говорит о взаимоотношениях банка "ВТБ-24" с тамбовскими предпринимателями. Во многом они определяются профессионализмом руководителя и сотрудников его тамбовского подразделения, но есть вопросы, решение которых не входит в их компетенцию.
Пожалуй, разного рода отчетность - это одна из проблем, которая тормозит развитие бизнеса. Крупные компании вынуждены держать большой штат бухгалтеров и юристов, малое предпринимательство часто вообще не имеет возможности нести такие расходы. Результат этого - штрафы, проблемы с банками и так далее. Мы полагаем, что государству необходимо оптимизировать различные формы отчетности, исходя из требований понятности, прозрачности и разумности затрат на подготовку. Тогда у предпринимателей не будет проблемы с составлением пакета документов для получения кредита. В сегодняшнем интервью Евгения Игоревна говорит о недостаточной степени подготовки предпринимателей и их финансовых представителей. Отчасти согласны. Но где та тонкая грань между минимальным необходимым набором документов и завышенными и излишними требованиями к ним?
Реальных проблем у желающих получить кредит много. Это и разумная, подъемная для бизнеса процентная ставка, это форма и количество документов, требуемых для получения кредита, и самое главное - вопрос о залоге! Мы не раз уже говорили и писали о необходимости практического применения проектного кредитования. Да, это сложнее и для банка, и для бизнеса, но если проектное кредитование станет реальностью, то это будет прорывом в экономическом развитии страны и нашего региона. Если говорить о залоговом кредитовании в его сегодняшнем состоянии, то, по нашему мнению, это тормоз, а иногда и полная невозможность ведения бизнеса!
Кроме того, хотелось бы коснуться, может быть, не совсем банковской, но в конечном счете напрямую касающейся кредитования проблемы задолженностей. Почему понятие "кредитная история" касается только предпринимателя? Почему немалые долги предпринимателю хотя бы бюджетов всех уровней не принимаются во внимание банками при возникновении затруднений с расчетами по кредитам? Повторюсь, не все эти вопросы имеют прямое отношение к банку, но не задать их мы просто не имеем права. Каждую неделю мы читаем об отзыве лицензий у банков и заведении уголовных дел на их руководителей. И это не всегда захолустные банки, есть среди них и банки с "именем". Это тоже не добавляет спокойствия и стабильности в отношения банков и бизнеса. Только честные, равноправные, партнерские отношения снизят накал страстей на рынке кредитования.
От себя хотелось бы пожелать банку ВТБ 24 и его коллективу успехов и реализации своих планов!
Виталий Вутнанс, президент ТРО «Фонд «Собиз Инвест»