Кредитуют неохотно
Пока курс евро и доллара рос день за днем, отзывались лицензии у ряда банков, усиливалось нагнетание обстановки вокруг ожидаемой рецессии, Банк России поднимал и поднимал ключевую ставку, пока это не превратилось в проблему общероссийского масштаба. Сейчас эта проблема взята под тотальный контроль государства, но вызывает ли это перемены к лучшему для представителей малого и среднего бизнеса в стране?
Кредитные организации и до этого не очень-то жаловали малый бизнес. Для получения ссуды предприниматели должны были любыми путями доказать банку свою финансовую состоятельность и перспективность. С наступлением нынешнего кризиса ситуация с кредитованием малого бизнеса усугубилась. Возможность получить кредит является на сегодняшний день острым вопросом, поскольку условия кредитования стали недосягаемы для малого бизнеса. Здесь имеет место некий "маркетинговый антиход": в открытую банки о фактическом прекращении предоставления данной услуги не говорят. Вместо этого они ужесточают требования к предоставляемой документации, максимально поднимают декларируемые ставки и тому подобное. Об этом мы неоднократно говорили на собраниях, затрагивающих проблемы развития малого и среднего предпринимательства.
Причин, по которым кредитные организации неохотно кредитуют малый бизнес, несколько:
• Отсутствие кредитной репутации. Малые предприятия, только начинающие разворачивать собственный бизнес, еще не заслужили безусловное доверие банков, поскольку не имеют сформированной кредитной истории. Исключения составляют некоторые государственные банки, имеющие специальные программы для стартапа.
• Фальсификация отчетности. Предприниматели, стремящиеся минимизировать отчисления в бюджет, зачастую показывают в декларациях заниженные доходы и, соответственно, копеечную прибыль. Для получения кредита любой банк исходит из данных бухгалтерской отчетности за несколько налоговых периодов. Если из квартала в квартал предприятие не повышает доходность, то шансов на получение кредита у него практически нет.
• Небольшой стаж работы малого предприятия. Основное требование банковских организаций к предпринимателям - ведение хозяйственной деятельности не менее шести месяцев.
• Высокий риск банкротства малых предприятий. Экономическая нестабильность, падение рубля и сокращение производств вполне могут разорить начинающего предпринимателя, и выданный банком кредит получит статус проблемного.
Проблемы с продолжением
Изрядное количество документов, подтверждающих благонадежность и добросовестность предпринимателя, придется подготовить предпринимателю, прежде чем банк приступит к рассмотрению кредитной заявки. И самое главное - наличие залога! А если он отсутствует, что часто и бывает у малых предпринимателей, то ставки по кредитам значительно вырастают. Да и при наличии залога ситуация, прямо скажем, нерадостная. Во-первых, оценка залога осуществляется самим банком или структурами, близкими к нему. Это ведет к умышленному значительному занижению его стоимости. Во-вторых, даже заниженная цена принимается банком с понижающим коэффициентом. Все это плюс неподъемные процентные ставки делают бизнес нерентабельным. И если предприниматели со стажем и богатейшим опытом выживания еще тянут свое почти бесприбыльное существование, то молодым, недавно вышедшим на тропу бизнеса, явно не позавидуешь!
Большинство предпринимателей, имеющих небольшой бизнес, готовят всю документацию самостоятельно, так как не могут позволить себе нанять специалиста по финансовой отчетности, и вместо того, чтобы развивать свой бизнес, вынуждены заниматься чуждой им работой. И здесь тоже кроется очередная проблема, но уже из области образования и подготовки кадров. По разговору с топ-менеджером одного из крупных банков, квалификация финансистов и бухгалтеров настолько низка, что банковским служащим зачастую приходится выполнять их работу. Отчасти согласен: про низкий уровень подготовки современных специалистов мы уже не раз писали. Но, с другой стороны, не слишком ли усложнены требования к подаваемой документации? Если это делается для того, чтобы снизить риск невозвратов, то думаю, при сегодняшнем огромном уровне проблемных кредитов политика усложнения не работает.
Нашли «крайнего»?
Конечно, были и положительные моменты во всей этой тяжелой и грустной истории. Крупные банки, такие, как Сбербанк, ВТБ 24 или Банк Москвы, предлагали в прошлом году специальные кредитные программы именно для небольших предприятий. Причем некоторые из них выдавались без залога с минимальным пакетом документов. Но уже к концу года условия стали ухудшаться: сроки кредитования уменьшились с семи до пяти лет, максимальные суммы по беззалоговым займам также снизились на пару миллионов. Есть и положительный опыт работы Фонда содействия кредитованию малого и среднего предпринимательства Тамбовской области. Но все это пока не переломило существующую ситуацию.
Все мы видим, что банковский сектор переживает очередной кризис. Больше всех, как нам кажется, страдает от этого малый бизнес. А ведь банковские кредиты малому бизнесу - один из эффективных и необходимых инструментов развития предпринимательства. Оперативное получение средств позволяет владельцам компаний быстро реагировать на изменения ситуации. Кредиты малому бизнесу - это возможность расширять производственную или товарную базу, внедрять инновационные технологии, оборудовать новые рабочие места и так далее. Но пока получается как в поговорке: "Без кредита нельзя, а с кредитом - смерть!"
Что можно посоветовать малому бизнесу сейчас, когда перечисленные выше проблемы далеки от своего решения? Видимо, нужно руководствоваться здравым смыслом и тщательным расчетом, прежде чем влезать в очередную "кредитную историю".